žena pracující u stolu
Autor není na obrázku.
Iya Forbes/Getty Images
  • Během stěhování mi na kreditní kartě narostl dluh asi 20 000 dolarů. Po stěhování jsem se vážně pustil do jeho splácení.
  • Dva týdny v měsíci používám svůj příjem na pokrytí měsíčních výdajů. Po zbytek měsíce jdou všechny peníze, které přijdou, na splácení dluhu.
  • Pomocí tohoto plánu jsem za tři měsíce splatila asi 12 000 dolarů.
  • Přečtěte si další zpravodajství o osobních financích.

Letos jsme se s manželem přestěhovali do nového domu. Nebyli jsme v nejideálnější finanční situaci, ale byli jsme na tom dost dobře na to, abychom stěhování zvládli včas, aby se naše dcera dostala do skvělého školního systému před nástupem do školky.

Z dlouhodobého hlediska to dávalo smysl z finančního hlediska, protože kdybychom zůstali v okrese, kde jsme byli (který podle našeho názoru nesplňoval její potřeby), platili bychom každý měsíc 700 dolarů za soukromou školu. Z krátkodobého hlediska to však znamenalo, že jsme byli trochu bez peněz.

Vstupte, kreditní karty. Používat úvěr, když nemůžete stěhování zpeněžit, je nebezpečné a kontroverzní, ale nám to dávalo smysl.

Po dobu dvou měsíců stěhování jsme očekávali spoustu výdajů. Když to dáme na kreditní kartu, usoudili jsme, můžeme to zatím financovat a splatit to v následujících měsících, až začneme šetřit na školném (které jsme platili poslední dva roky).

O šest měsíců později se našemu plánu na splácení dluhů daří. Ale ve skutečnosti to ani žádný plán není.

Dluh

V období před stěhováním a během prvního měsíce, kdy vlastníme dům, jsme nasekali dluh na kreditních kartách ve výši asi 15 000 dolarů. To se zdá jako šokující částka, ale nedělali jsme nic nehorázného.

Přibližně 5 000 dolarů z toho byly nezbytné opravy našeho prvního domu, který je pro nás nyní výnosným pronájmem; dalších 5 000 dolarů šlo na zaplacení oprav vodovodního potrubí, které jsme museli provést, než jsme mohli bydlet v novém domě.

Byly tam i další velké částky: asi 1 200 dolarů za zmírnění radonu; 700 dolarů za inspekci domu; 600 dolarů na zprovoznění naší studny. Netřeba dodávat, že výdaje na stěhování se rychle sečetly.

Už jsme měli asi 5 000 dolarů dluhu na kreditní kartě. Celkově jsme při stěhování do nového domu měli dluh asi 20 000 dolarů, který jsme chtěli co nejdříve splatit.

Příjmy

V roce před naším stěhováním byl můj manžel rodičem v domácnosti. Nyní, když byl našemu dítěti jeden rok, byl však připraven vrátit se do práce. To znamenalo, že se nám zvýšil příjem, který jsme mohli zaměřit přímo na dluhy.

Když jsem byla jediným živitelem, byli jsme schopni pokrýt všechny naše výdaje a tu a tam splatit malou část dluhu. Když jsme se přestěhovali, udrželi jsme naše odchozí výdaje přibližně na stejné úrovni. Takže jsme věděli, že dokážeme pokrýt životní náklady jen z mého platu a manželův příjem plus peníze dříve utracené za školné použít na splácení dluhů.

Je však pro nás těžké stanovit pevný rozpočet, protože jsem na volné noze a můj příjem se měsíc od měsíce liší o tisíce dolarů. Navíc ani mně, ani manželovi se nikdy nedařilo dobře dodržovat přísný rozpočet.

Plán

Chtěli jsme se ujistit, že budeme agresivně splácet dluhy, aniž bychom šli cestou přísného rozpočtu. Proto jsem vymyslel metodu, která nám připadala dostatečně strukturovaná. Zahrnuje dva týdny na zaplacení všech našich měsíčních výdajů a dva týdny na splácení dluhu.

Takto to funguje: Během prvního týdne v měsíci použiji všechny peníze, které mi přijdou, na zaplacení našich měsíčních výdajů. Funguje to proto, že prvního dne v měsíci mi vždy přijde několik velkých plateb.

Začínám s účty, které jsou splatné na začátku měsíce, a od nich postupuju dál. Máme vedlejší běžný účet nazvaný „bill pay checking“, odkud přicházejí všechny naše automatické výběry. Během prvního týdne v měsíci se ujistím, že na tomto účtu máme dostatek prostředků na pokrytí všech účtů.

Když jsou všechny naše účty pokryty, zaměřuji se na dluhy. Veškeré peníze, které přijdou po zaplacení účtů, okamžitě převádím na splacení zůstatků na kreditních kartách. Začali jsme tím, že jsme se zaměřili na jednu z manželových karet, která měla zůstatek asi 9 000 dolarů. Nyní je splacená a pracujeme na splacení všech mých karet kromě jedné, čímž vymažeme relativně malé zůstatky ve výši 500 až 2 000 dolarů.

Na konkrétní kreditní kartu s odměnami dáváme příležitostné výdaje, jako jsou nákupy potravin, nákupy v Amazonu nebo jídlo v restauraci. Může se zdát neintuitivní používat úvěr a zároveň se ho snažit splácet, ale umožňuje nám to zachovat blokový přístup k našemu cash flow. Obvykle na této kreditní kartě každý měsíc zaplatím část, která více než pokryje naše diskrétní výdaje.

Poslední týden v měsíci nechávám na našem účtu všechny peníze, které na něj přijdou. To mi dává jistotu, že budu schopna pokrýt účty, i když se platba od klienta opozdí.“

Výsledky

S manželem bydlíme v našem novém domě asi čtyři měsíce a splatili jsme dluh asi 12 000 dolarů. Jsme blízko tomu, abychom měli splacené kreditní karty. Jakmile se tak stane, zachováme stejný přístup i při přechodu na splácení studentských půjček.

Nikdy jsem nebyl příznivcem plánů na splácení dluhů, které působí omezujícím dojmem, a proto se mi líbí tento bezplánový přístup. Jsme při splácení dluhů super efektivní, aniž bychom měli pocit, že něco obětujeme.

Tento přístup funguje, protože víme, že vyděláváme víc než dost na pokrytí našich výdajů. Tento dodatečný příjem spolu s naším „neplánovaným“ plánem nám umožnil splatit více dluhů rychleji než kdykoli předtím.

  • Další zpravodajství o osobních financích
  • Jaká je nejlepší letecká kreditní karta?
  • Nejlepší kreditní karty s cash back
  • Jsou CD dobrou investicí
  • Kdy spořit peníze na spořicích účtech s vysokým výnosem
  • Nejlepší kreditní karty s odměnami

NOVINKY: Oblíbená videa od Insider Inc.

NOW WATCH:

Oblíbená videa z Insider Inc.

Leave a comment

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna.