Forsikringsbetingelser er krav, som skal være opfyldt, for at forsikringen er gyldig. De kan omhandle spørgsmål som f.eks. hvordan meddelelse om et krav skal gives, og hvad den forsikrede skal gøre i tilfælde af et tab.

Lær mere om forsikringsbetingelser, og hvordan de fungerer.

Hvad er forsikringsbetingelser?

I afsnittet om betingelser i en forsikringspolice beskrives forskellige forpligtelser, som skal opfyldes, for at kontrakten kan håndhæves. Nogle betingelser gælder for den forsikrede, mens andre gælder for forsikringsselskabet.

Forsikringsbetingelser kan omfatte:

  • Hvordan man skal anmelde et tab
  • Hvor lang tid man har til at anmelde et tab
  • Hvordan ejendommen vil blive vurderet
  • Hvordan og hvornår en forsikring kan opsiges
  • Hvornår forsikringsselskabet kan non-forny policen

Hvordan forsikringsbetingelser fungerer

Policebetingelser er typisk anført i et eller flere afsnit i en police. Et eksempel er Insurance Services Office’s (ISO’s) erhvervsejendomspolice, som indeholder tre grupper af betingelser. ISO tilbyder standardpolice-skabeloner, som mange forsikringsselskaber bruger.

Skadevilkårene forklarer, hvordan tab værdiansættes og udbetales. Afsnittet om yderligere vilkår omhandler spørgsmål som f.eks. medforsikring og panthaveres rettigheder. Betingelserne for erhvervsejendomme er indeholdt i en separat formular og omhandler forhold, der ikke forklares andre steder, f.eks. dækningsområdet.

Policer, der giver flere dækninger, indeholder typisk en separat gruppe af betingelser for hver type dækning. F.eks. vil en ISO-pakkepolice, der omfatter generel ansvarsforsikring og erhvervsautodækning, indeholde separate betingelser for ansvar og bil.

Mange policer, der giver flere dækninger, indeholder en separat formular med titlen Fælles forsikringsbetingelser. De fælles betingelser gælder for alle de dækninger, som policen giver.

Eksempler på forsikringsbetingelser

De betingelser, der er beskrevet nedenfor, findes i mange typer erhvervspolicer.

Pligter i tilfælde af en hændelse eller et tab

Næsten alle policer indeholder en klausul, der forklarer, hvad du skal gøre, hvis der opstår et tab eller et krav. F.eks. har en standard generel ansvarsforsikring en betingelse, der kræver, at du skal underrette dit forsikringsselskab så hurtigt som muligt i tilfælde af en hændelse eller forseelse, der kan resultere i et krav eller en retssag. Generelle ansvarsforsikringer yder beskyttelse i tilfælde af krav, der opstår som følge af din virksomheds drift.

Vær meget opmærksom på tabsbetingelserne. Manglende overholdelse kan give dit forsikringsselskab grund til at nægte dækning af et krav.

Andre forsikringer

Betingelser for “andre forsikringer” forklarer, hvordan din forsikring vil reagere på et tab, der også er dækket af andre forsikringer. Afhængigt af det anvendte sprog kan din police give primær, overskydende eller ingen dækning, når der er andre forsikringer til rådighed. Alternativt kan din police dele tab på et forholdsmæssigt grundlag med andre forsikringer.

Overførsel af ret til inddrivelse

Denne klausul, der ofte kaldes en subrogationsklausul, giver forsikringsselskabet ret til at inddrive det beløb, der er betalt for et krav, fra den part, der har forårsaget tabet. Med andre ord, hvis forsikringsselskabet har betalt et tab, som en tredjepart er ansvarlig for, kan forsikringsselskabet sagsøge denne part for det beløb, der er betalt.

Retssag mod os

Denne bestemmelse forbyder dig at anlægge en retssag (retssag) mod dit forsikringsselskab, medmindre du har opfyldt alle krav i henhold til policen. Nogle betingelser fastsætter en tidsfrist, f.eks. et år fra skadesdatoen, for indgivelse af en sag. Hvis loven i din stat giver mere tid til at anlægge sag end den tidsfrist, der er beskrevet i policen, vil loven tilsidesætte policen.

Liberalisering

Denne betingelse udvider automatisk din police til at omfatte enhver dækning, som dit forsikringsselskab har tilføjet til din police kort før eller i løbet af din forsikringsperiode, så længe du ikke har betalt en præmie for ændringen. Din forsikringsperiode er den tid, hvor din police er i kraft.

For eksempel fastsætter liberaliseringsklausulen i ISO-forretningsejerpolicen, at hvis forsikringsselskabet har udvidet en dækning uden en ekstra præmie inden for 45 dage før eller i løbet af forsikringsperioden, vil den udvidede dækning straks gælde.

Opsigelse og manglende fornyelse

Disse betingelser beskriver de omstændigheder, hvorunder forsikringsselskabet kan opsige eller ikke-forny policen. Disse bestemmelser tilsidesættes ofte af statsligt krævede påtegninger, der ændrer policerne som krævet i henhold til statslig lovgivning.

Overdragelse af dine rettigheder og pligter

Denne betingelse forbyder forsikringstagere at overdrage deres rettigheder og pligter i henhold til policen til en anden uden forsikringsselskabets skriftlige samtykke. Forsikringsselskaberne screener forsikringssøgende omhyggeligt, før de udsteder policer, og denne klausul forhindrer forsikringstagere i at give deres police til en anden.

Ingen fordel for Bailee

En bailee er en person, der er i besiddelse af en anden persons ejendom, men som ikke har overtaget ejendomsretten til den. I en standard erhvervsejendomspolice angiver denne betingelse, at ingen (bortset fra den navngivne forsikrede), der har forældremyndigheden over den forsikrede ejendom, vil drage fordel af policen.

Med andre ord er en bailee ikke berettiget til en skadesudbetaling, blot fordi vedkommende er i besiddelse af den forsikrede ejendom. Hvis du havde inventar i en opbevaringsenhed, og det blev beskadiget, ville du modtage forsikringsydelsen, ikke opbevaringsselskabet.

Fortielse, vildledning eller svig

De fleste erhvervsejendomspolicer indeholder en klausul, der giver forsikringsselskabet mulighed for at annullere policen eller afvise et krav til en forsikret, der forsætligt har skjult eller givet urigtige oplysninger om væsentlige kendsgerninger i forbindelse med forsikringen. Udtrykket vildledning betyder en fejlagtig angivelse af sandheden. Urigtigheden er væsentlig, hvis forsikringsselskabet ville have truffet en anden beslutning, hvis det havde kendt de sande kendsgerninger.

Tænk f.eks. på en virksomhedsejer, der udfylder en ansøgning om ejendomsforsikring for en bygning, han ejer, men lyver i ansøgningen og oplyser, at bygningen bruges som lager, når den i virkeligheden bruges til fremstilling af fyrværkeri. Hvis bygningen bliver beskadiget i en eksplosion forårsaget af defekt fyrværkeri, kan forsikringsselskabet nægte dækning på grund af væsentlig vildledning.

Nøglepunkter

  • Forsikringsbetingelser er krav, der skal være opfyldt, for at dækningen er gyldig.
  • De kan omhandle spørgsmål som f.eks. hvordan meddelelse om et krav skal gives, og hvad den forsikrede skal gøre i tilfælde af et tab.
  • Vilkårene er typisk anført i et specifikt afsnit i din police. Gennemgå policens betingelser omhyggeligt, da det kan give dit forsikringsselskab grund til at nægte dækning, hvis du ikke følger dem.

Leave a comment

Din e-mailadresse vil ikke blive publiceret.