mujer trabajando en un escritorio
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Iya Forbes/Getty Images
  • Durante una mudanza, acumulé unos 20.000 dólares en deudas de tarjetas de crédito. Después de la mudanza, me puse a pagarla en serio.
  • Durante dos semanas del mes, utilizo mis ingresos para cubrir los gastos mensuales. El resto del mes, todo el dinero que entra se destina a pagar la deuda.
  • Usando este plan, he pagado unos 12.000 dólares en tres meses.
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Este verano, mi marido y yo nos mudamos a una nueva casa. No estábamos en la situación financiera más ideal, pero estábamos en una posición lo suficientemente buena como para llevar a cabo la mudanza a tiempo para que nuestra hija entrara en un gran sistema escolar para el comienzo del jardín de infancia.

A largo plazo, esto tenía sentido desde el punto de vista económico, ya que habríamos tenido que pagar 700 dólares al mes en matrículas de colegios privados si nos hubiéramos quedado en el distrito en el que estábamos (que no creíamos que cubriera sus necesidades). A corto plazo, sin embargo, significaba que estábamos un poco apretados de dinero.

Entra, tarjetas de crédito. Utilizar el crédito cuando no se puede financiar una mudanza es peligroso y controvertido, pero para nosotros tenía sentido.

Preveíamos muchos gastos durante los dos meses de la mudanza. Si lo cargamos en las tarjetas de crédito, razonamos, podríamos financiarlo por ahora y pagarlo en los próximos meses cuando empezáramos a ahorrar en la matrícula (que habíamos estado pagando durante los dos últimos años).

Seis meses después, nuestro plan de pago de la deuda va bien. Pero en realidad, ni siquiera es un plan.

La deuda

En el período previo a la mudanza y el primer mes de tener nuestra casa, acumulamos unos 15.000 dólares en deudas de tarjetas de crédito. Parece una cantidad escandalosa, pero no estábamos haciendo nada escandaloso.

Alrededor de 5.000 dólares fueron reparaciones necesarias para nuestra primera casa, que ahora es un alquiler rentable para nosotros; otros 5.000 dólares fueron para pagar las reparaciones de fontanería que tuvimos que hacer antes de poder vivir en la nueva casa.

Hubo otros grandes trozos de dinero: unos 1.200 dólares para una mitigación de radón; 700 dólares para una inspección de la casa; 600 dólares para poner en marcha nuestro pozo. No hace falta decir que los gastos de la mudanza se sumaron rápidamente.

Ya teníamos unos 5.000 dólares de deuda en tarjetas de crédito. En total, cuando nos mudamos a nuestra nueva casa teníamos una deuda de unos 20.000 dólares que queríamos saldar lo antes posible.

Los ingresos

En el año anterior a nuestra mudanza, mi marido era un padre que se quedaba en casa. Sin embargo, ahora que nuestro bebé tenía un año, estaba preparado para volver a trabajar. Eso significaba que recibíamos un aumento de ingresos que podíamos destinar directamente a la deuda.

Mientras yo era la única que ganaba dinero, podíamos cubrir todos nuestros gastos y pagar una pequeña cantidad de deuda aquí y allá. Cuando nos mudamos, mantuvimos nuestros gastos de salida más o menos igual. Así que sabíamos que podíamos cubrir los gastos de manutención sólo con mi sueldo y utilizar los ingresos de mi marido, más el dinero que antes se gastaba en la matrícula, para pagar la deuda.

Sin embargo, nos resulta difícil establecer un presupuesto rígido porque soy una autónoma y mis ingresos varían en miles de dólares mes a mes. Además, ni a mi marido ni a mí nos ha ido bien ajustarnos a un presupuesto estricto.

El plan

Queríamos asegurarnos de que estábamos pagando la deuda de forma agresiva, sin ir a la ruta del presupuesto estricto. Así que se me ocurrió un método que parecía lo suficientemente estructurado para nosotros. Se trata de tomar dos semanas para pagar todos nuestros gastos mensuales, y dos semanas para pagar la deuda.

Así es como funciona: Durante la primera semana del mes utilizo el dinero que me llega para pagar nuestros gastos mensuales. Esto funciona porque siempre recibo algunos pagos grandes el primero del mes.

Empiezo con las facturas que vencen a principios de mes, y voy avanzando a partir de ahí. Tenemos una cuenta de cheques secundaria llamada «cuenta de pago de facturas», que es de donde provienen todos nuestros retiros automáticos. Durante esa primera semana del mes, me aseguro de que tenemos suficiente en esa cuenta para cubrir todas nuestras facturas.

Una vez que todas nuestras facturas están cubiertas, me concentro en la deuda. Todo el dinero que entra después de pagar las facturas se transfiere inmediatamente para pagar los saldos de las tarjetas de crédito. Empezamos por una de las tarjetas de mi marido, que tenía un saldo de unos 9.000 dólares. Ahora está pagada, y estamos trabajando para pagar todas mis tarjetas menos una, eliminando saldos relativamente pequeños de 500 a 2.000 dólares.

Ponemos los gastos imprevistos, como la compra de alimentos, las compras en Amazonas o una comida fuera, en una tarjeta de crédito de recompensas específica. Puede parecer contrario a la intuición utilizar el crédito mientras intentamos pagarlo, pero esto nos permite mantener el enfoque de bloque en nuestro flujo de caja. Normalmente, pago una parte de esa tarjeta de crédito cada mes, cubriendo con creces nuestro gasto discrecional.

Durante la última semana del mes, dejo el dinero que entra en nuestra cuenta. Eso me da la tranquilidad de que podré cubrir las facturas, incluso si el pago de un cliente se retrasa.

Los resultados

Mi marido y yo llevamos unos cuatro meses viviendo en nuestra nueva casa, y hemos pagado unos 12.000 dólares de deuda. Estamos cerca de tener nuestras tarjetas de crédito pagadas. Una vez que eso suceda, mantendremos el mismo enfoque mientras avanzamos hacia el pago de los préstamos estudiantiles.

Nunca he sido un fanático de los planes de pago de deudas que se sienten restrictivos, por lo que me encanta este enfoque sin plan. Somos súper efectivos en el pago de nuestra deuda, sin sentir que estamos sacrificando nada.

Este enfoque funciona porque sabemos que estamos haciendo más que suficiente para cubrir nuestros gastos. Ese ingreso extra, junto con nuestro plan «sin plan», nos ha permitido pagar más deudas más rápidamente que nunca.

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