Warunki ubezpieczenia to wymagania, które muszą być spełnione, aby ochrona ubezpieczeniowa była ważna. Mogą one dotyczyć takich kwestii jak sposób powiadomienia o roszczeniu oraz to, co ubezpieczony powinien zrobić w przypadku szkody.

Dowiedz się więcej o warunkach ubezpieczenia i jak one działają.

Co to są warunki ubezpieczenia?

Sekcja warunków polisy ubezpieczeniowej określa różne zobowiązania, które muszą być spełnione, aby umowa została wykonana. Niektóre warunki mają zastosowanie do ubezpieczonego, podczas gdy inne mają zastosowanie do ubezpieczyciela.

Warunki ubezpieczenia mogą obejmować:

  • Jak zgłosić szkodę
  • Jak długo trzeba zgłaszać szkodę
  • Jak będzie wyceniana własność
  • Jak i kiedy polisa może być anulowana
  • Kiedy ubezpieczyciel może nieodnowienia polisy

Jak działają warunki ubezpieczenia

Warunki polisy są zazwyczaj wymienione w jednej lub więcej sekcji polisy. Przykładem jest komercyjna polisa majątkowa Biura Usług Ubezpieczeniowych (ISO), która zawiera trzy grupy warunków. ISO oferuje standardowe wzory polis, z których korzysta wielu ubezpieczycieli.

Warunki strat wyjaśniają, w jaki sposób straty są wyceniane i wypłacane. Sekcja warunków dodatkowych odnosi się do kwestii takich jak współubezpieczenie i prawa posiadaczy hipotek. Warunki dotyczące nieruchomości komercyjnych są zawarte w oddzielnym formularzu i odnoszą się do kwestii niewyjaśnionych w innych miejscach, takich jak terytorium pokrycia.

Polisy, które zapewniają wiele pokryć, zazwyczaj zawierają oddzielną grupę warunków dla każdego rodzaju pokrycia. Na przykład, polisa pakietowa ISO, która obejmuje ogólne ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej i komercyjne ubezpieczenie samochodowe, będzie zawierać oddzielne warunki dla odpowiedzialności cywilnej i ubezpieczenia samochodowego.

Wiele polis, które zapewniają wiele ubezpieczeń, zawiera oddzielny formularz zatytułowany Wspólne warunki ubezpieczenia. Wspólne warunki mają zastosowanie do wszystkich pokryć przewidzianych w polisie.

Przykłady warunków ubezpieczenia

Warunki przedstawione poniżej znajdują się w wielu rodzajach polis biznesowych.

Obowiązki w przypadku zdarzenia lub straty

Prawie wszystkie polisy zawierają klauzulę, która wyjaśnia, co należy zrobić w przypadku wystąpienia straty lub roszczenia. Na przykład, standardowa polisa odpowiedzialności ogólnej zawiera warunek, który wymaga od Ciebie powiadomienia ubezpieczyciela tak szybko, jak to możliwe w przypadku zdarzenia lub wykroczenia, które może skutkować roszczeniem lub pozwem. Polisy odpowiedzialności ogólnej zapewniają ochronę w przypadku roszczeń, które pojawiają się w związku z prowadzoną przez Ciebie działalnością gospodarczą.

Zwracaj baczną uwagę na warunki dotyczące strat. Nieprzestrzeganie ich może dać ubezpieczycielowi podstawę do odmowy pokrycia roszczenia.

Inne ubezpieczenia

Warunki „Innych ubezpieczeń” wyjaśniają, jak polisa zareaguje na szkodę, która jest również pokryta przez inne ubezpieczenia. W zależności od użytego języka, twoja polisa może zapewnić podstawowe, nadwyżkowe lub żadne pokrycie, gdy inne ubezpieczenie jest dostępne. Alternatywnie, twoja polisa może dzielić straty na zasadzie proporcjonalności z innymi ubezpieczeniami.

Przeniesienie praw do odzyskania należności

Klauzula ta, często nazywana klauzulą subrogacji, daje ubezpieczycielowi prawo do odzyskania kwoty zapłaconej za roszczenie od strony, która spowodowała szkodę. Innymi słowy, jeżeli ubezpieczyciel zapłacił za szkodę, za którą odpowiedzialna jest strona trzecia, ubezpieczyciel może pozwać tę stronę o kwotę zapłaty.

Legal Action Against Us

Ten przepis zabrania wniesienia sprawy sądowej (pozwu) przeciwko ubezpieczycielowi, jeżeli nie zostały spełnione wszystkie wymagania wynikające z polisy. Niektóre warunki narzucają limit czasowy, taki jak rok od daty szkody, na złożenie pozwu. Jeżeli prawo w twoim stanie zapewnia więcej czasu na złożenie pozwu niż limit czasowy opisany w polisie, prawo to będzie nadrzędne w stosunku do polisy.

Liberalizacja

Ten warunek automatycznie rozszerza polisę w celu włączenia jakiegokolwiek pokrycia, które ubezpieczyciel dodał do polisy na krótko przed lub podczas okresu polisy, tak długo jak nie zapłaciłeś składki za tę zmianę. Okres polisowy to czas, w którym polisa jest w mocy.

Na przykład, klauzula liberalizacji w polisie ISO dla właścicieli firm przewiduje, że jeżeli ubezpieczyciel rozszerzył jakiekolwiek pokrycie bez dodatkowej składki w ciągu 45 dni przed lub w trakcie okresu polisowego, rozszerzone pokrycie będzie miało natychmiastowe zastosowanie.

Anulowanie i nieodnowienie

Warunki te określają okoliczności, w których ubezpieczyciel może anulować lub nie odnowić polisy. Postanowienia te są często zastępowane przez wymagane przez stan adnotacje, które modyfikują polisy zgodnie z wymogami prawa stanowego.

Przeniesienie Twoich praw i obowiązków

Ten warunek zabrania posiadaczom polisy przeniesienia swoich praw i obowiązków wynikających z polisy na kogoś innego bez pisemnej zgody ubezpieczyciela. Ubezpieczyciele dokładnie sprawdzają wnioskodawców ubezpieczeniowych przed wydaniem polisy, a ta klauzula uniemożliwia posiadaczom polisy przekazanie ich polisy komuś innemu.

No Benefit to Bailee

Bailee to ktoś, kto posiada własność innej osoby, ale nie przejął jej na własność. W standardowej komercyjnej polisie majątkowej, warunek ten stwierdza, że nikt (poza wymienionym ubezpieczonym), kto sprawuje pieczę nad ubezpieczonym mieniem, nie będzie czerpał korzyści z polisy.

Innymi słowy, posiadacz nie jest uprawniony do wypłaty odszkodowania tylko dlatego, że jest w posiadaniu ubezpieczonego mienia. Jeśli miałeś inwentarz w jednostce magazynowej i został on uszkodzony, otrzymasz świadczenia ubezpieczeniowe, a nie firma magazynowa.

Zatajenie, wprowadzenie w błąd lub oszustwo

Większość komercyjnych polis majątkowych zawiera klauzulę pozwalającą ubezpieczycielowi na unieważnienie polisy lub odmówienie roszczenia ubezpieczonemu, który celowo zataił lub błędnie przedstawił istotne fakty związane z ubezpieczeniem. Termin wprowadzenie w błąd oznacza niezgodne z prawdą oświadczenie. Zafałszowanie jest istotne, jeżeli ubezpieczyciel podjąłby inną decyzję, gdyby znał prawdziwe fakty.

Na przykład, rozważmy właściciela firmy, który wypełnia wniosek o ubezpieczenie majątkowe budynku, którego jest właścicielem, ale kłamie we wniosku, stwierdzając, że budynek jest używany jako magazyn, podczas gdy w rzeczywistości jest używany do produkcji fajerwerków. Jeśli budynek zostanie uszkodzony w wyniku eksplozji spowodowanej wadliwymi fajerwerkami, ubezpieczyciel może odmówić pokrycia na podstawie istotnego wprowadzenia w błąd.

Key Takeaways

  • Warunki ubezpieczenia to wymagania, które muszą być spełnione, aby pokrycie było ważne.

Leave a comment

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.