mulher trabalhando na mesa
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Iya Forbes/Getty Images
  • Durante uma jogada, eu acumulei cerca de $20.000 em dívidas de cartão de crédito. Depois da jogada, eu falei sério sobre o pagamento.
  • Durante duas semanas do mês, eu uso a minha renda para cobrir despesas mensais. O resto do mês, qualquer dinheiro que chegue vai para o pagamento da dívida.
  • Usando este plano, eu paguei cerca de $12.000 em três meses.
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Neste verão, meu marido e eu nos mudamos para uma casa nova. Nós não estávamos na situação financeira mais ideal, mas estávamos em uma posição suficientemente boa para conseguir a mudança a tempo de colocar nossa filha em um ótimo sistema escolar até o início do jardim de infância.

A longo prazo, isto fazia sentido financeiramente, uma vez que teríamos pago 700 dólares por mês em aulas particulares se tivéssemos ficado no distrito em que estávamos (que não sentíamos satisfazer as necessidades dela). A curto prazo, no entanto, significava que estávamos um pouco atados a dinheiro.

Enter, cartões de crédito. Usar o crédito quando não se pode fazer uma mudança é perigoso e controverso, mas fazia sentido para nós.

Esperávamos muitas despesas durante o período de dois meses da mudança. Se a colocássemos em cartões de crédito, nós raciocinamos, poderíamos financiá-la por agora e pagá-la nos próximos meses quando começamos a economizar nas mensalidades (que tínhamos pago nos últimos dois anos).

Seis meses depois, o nosso plano de pagamento de dívidas está a correr bem. Mas na verdade, nem sequer é um plano.

A dívida

No período que antecedeu a mudança e no primeiro mês de posse da nossa casa, nós terminamos com cerca de $15.000 em dívidas de cartão de crédito. Isso parece uma quantia chocante, mas não estávamos a fazer nada ultrajante.

Sobre os $5.000 que foram necessários para reparos em nossa primeira casa, que agora é um aluguel rentável para nós; outros $5.000 foram para pagar por reparos de encanamento que tivemos que fazer antes de podermos viver na nova casa.

Existiam outras grandes parcelas de dinheiro: cerca de $1.200 para uma mitigação de radão; $700 para uma inspecção à casa; $600 para pôr o nosso poço a funcionar. Escusado será dizer que as despesas de mudança se somaram rapidamente.

Já tínhamos cerca de $5.000 em dívidas de cartão de crédito que se mantinham por aí. Tudo dito, quando nos mudamos para nossa nova casa tínhamos cerca de $20.000 em dívidas que queríamos pagar o mais rápido possível.

O rendimento

No ano antes da nossa mudança, o meu marido era um pai que ficava em casa. No entanto, agora que o nosso bebé tinha 1 ano de idade, ele estava pronto para voltar ao trabalho. Isso significava que estávamos recebendo um aumento de renda que podíamos direcionar diretamente para a dívida.

Embora eu fosse o único a ganhar, conseguimos cobrir todas as nossas despesas e pagar uma pequena quantia de dívida aqui e ali. Quando nos mudámos, mantivemos as nossas despesas de saída praticamente na mesma. Assim, sabíamos que podíamos cobrir as despesas de vida apenas com o meu salário e usar a renda do meu marido, mais o dinheiro gasto anteriormente com as mensalidades, para pagar a dívida.

No entanto, é difícil para nós estabelecer um orçamento difícil e rápido porque sou um freelancer e a minha renda varia em milhares de dólares mês a mês. Além disso, nem eu nem o meu marido nos damos bem em manter um orçamento rigoroso.

O plano

Queríamos ter a certeza que estávamos a pagar a dívida agressivamente, sem seguir o caminho do orçamento rigoroso. Então, eu inventei um método que parecia estruturado o suficiente para nós. Envolve levar duas semanas para pagar todas as nossas despesas mensais, e duas semanas para pagar a dívida.

Aqui está como funciona: Durante a primeira semana do mês, uso o dinheiro que entra para pagar as nossas despesas mensais. Isto funciona porque eu sempre recebo alguns pagamentos grandes no primeiro dia do mês.

Começo com as contas que são devidas no início do mês, e trabalho o meu caminho a partir daí. Temos uma conta corrente secundária chamada “conta corrente de pagamento”, que é de onde vêm todos os nossos levantamentos de automóveis. Durante essa primeira semana do mês, eu me certifico de que temos o suficiente nessa conta para cobrir todas as nossas contas.

Após que todas as nossas contas estejam cobertas, eu me concentro na dívida. Qualquer dinheiro que chega depois que as contas são pagas é imediatamente transferido para pagar os saldos do cartão de crédito. Começamos por visar um dos cartões do meu marido, que tinha um saldo de cerca de $9.000. Agora isso está pago, e estamos trabalhando para pagar todos os meus cartões, menos um, eliminando saldos relativamente pequenos de $500 a $2.000.

Pomos incidentes como mercearias, compras das Amazonas, ou uma refeição num cartão de crédito de recompensas específicas. Pode parecer contra-intuitivo usar o crédito enquanto tentamos pagá-lo, mas isso nos permite manter a abordagem de bloco ao nosso fluxo de caixa. Normalmente, eu pago um pedaço desse cartão de crédito a cada mês, mais do que cobrir nossos gastos discricionários.

Durante a última semana do mês, eu deixo qualquer dinheiro que entra em nossa conta. Isso me dá paz de espírito que serei capaz de cobrir as contas, mesmo que o pagamento de um cliente seja atrasado.

Os resultados

O meu marido e eu estamos vivendo na nossa nova casa há cerca de quatro meses, e pagamos cerca de 12.000 dólares em dívidas. Estamos perto de ter os nossos cartões de crédito pagos. Quando isso acontecer, manteremos a mesma abordagem à medida que avançamos para o pagamento de empréstimos estudantis.

Eu nunca fui um fã de planos de pagamento de dívidas que se sentem restritivos, e é por isso que eu adoro esta abordagem sem planos. Somos super eficazes no pagamento da nossa dívida, sem sentir que estamos a sacrificar nada.

Esta abordagem funciona porque sabemos que estamos a fazer mais do que o suficiente para cobrir as nossas despesas. Essa renda extra, juntamente com nosso plano “sem plano”, nos permitiu pagar mais dívidas mais rapidamente do que nunca.

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