As condições de seguro são requisitos que precisam ser cumpridos para que a cobertura seja válida. Elas podem abordar questões como a forma como deve ser notificado um sinistro e o que o segurado deve fazer em caso de perda.

Saiba mais sobre as condições do seguro e como elas funcionam.

O que são as condições do seguro?

A secção das condições de uma apólice de seguro descreve várias obrigações que devem ser cumpridas para que o contrato seja executado. Algumas condições aplicam-se ao segurado enquanto outras se aplicam à seguradora.

As condições do seguro podem incluir:

  • Como comunicar um sinistro
  • Quanto tempo tem de comunicar um sinistro
  • Como os bens serão avaliados
  • Como e quando uma apólice pode ser cancelada
  • Quando a seguradora pode nãorenovar a apólice

Como funcionam as condições de seguro

As condições políticas são normalmente listadas em uma ou mais seções de uma apólice. Um exemplo é a apólice de propriedade comercial do Insurance Services Office (ISO’s), que contém três grupos de condições. A ISO oferece modelos padrão de apólices que muitas seguradoras usam.

As condições de perdas explicam como as perdas são avaliadas e pagas. A seção de condições adicionais aborda questões como o seguro monetário e os direitos dos detentores de hipotecas. As condições de propriedade comercial estão contidas em uma forma separada e abordam questões não explicadas em outro lugar, como o território de cobertura.

Políticas que fornecem múltiplas coberturas normalmente contêm um grupo separado de condições para cada tipo de cobertura. Por exemplo, uma apólice de pacote ISO que inclua coberturas de responsabilidade geral e auto comercial incluirá condições separadas para responsabilidade e auto.

Muitas apólices que fornecem múltiplas coberturas incluem um formulário separado intitulado Condições Comuns da Apólice. As condições comuns aplicam-se a todas as coberturas fornecidas pela apólice.

Exemplos de Condições de Seguro

As condições descritas abaixo são encontradas em muitos tipos de apólices comerciais.

Deveres em Caso de Ocorrência ou Perda

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Virtualmente todas as apólices contêm uma cláusula que explica o que você deve fazer se uma perda ou sinistro ocorrer. Por exemplo, uma apólice de responsabilidade geral padrão tem uma condição que exige que você notifique sua seguradora assim que possível em caso de uma ocorrência ou ofensa que possa resultar em um sinistro ou ação. As apólices de responsabilidade geral oferecem proteção em caso de sinistros que ocorram devido às suas operações comerciais.

Prestar muita atenção às condições de perda. O não cumprimento pode dar à sua seguradora motivos para recusar a cobertura de uma sinistro.

Outros seguros

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Condições de “Outros seguros” explicam como a sua apólice responderá a um sinistro que também está coberto por outros seguros. Dependendo da língua utilizada, a sua apólice pode fornecer cobertura primária, em excesso ou sem cobertura quando outro seguro estiver disponível. Alternativamente, sua apólice pode compartilhar perdas em uma base proporcional com outros seguros.

Transferência de Direitos de Recuperação

Esta cláusula, freqüentemente chamada de cláusula de sub-rogação, dá à seguradora o direito de recuperar o valor pago por uma reivindicação da parte que causou a perda. Em outras palavras, se a seguradora tiver pago um sinistro pelo qual um terceiro é responsável, a seguradora pode processar essa parte pelo valor do pagamento.

Ação judicial contra nós

Esta cláusula proíbe que você entre com uma ação judicial (ação judicial) contra sua seguradora, a menos que você tenha cumprido todos os requisitos da apólice. Algumas condições impõem um limite de tempo, como um ano a partir da data do sinistro, para a interposição de uma acção judicial. Se a lei em seu estado proporcionar mais tempo para a propositura de ações judiciais do que o prazo descrito na apólice, a lei anulará a apólice.

Liberalização

Esta condição expande automaticamente sua apólice para incluir qualquer cobertura que sua seguradora tenha adicionado à sua apólice pouco antes ou durante o período da sua apólice, desde que você não tenha pago um prêmio pela mudança. O período da sua apólice é o momento em que a sua apólice está em vigor.

Por exemplo, a cláusula de liberalização da apólice ISO para proprietários de negócios prevê que se a seguradora tiver ampliado qualquer cobertura sem um prêmio adicional dentro de 45 dias antes ou durante o período da apólice, a cobertura ampliada será imediatamente aplicada.

Cancelamento e Não Renovação

Estas condições descrevem as circunstâncias sob as quais a seguradora pode cancelar ou não renovar a apólice. Estas provisões são frequentemente anuladas por endossos exigidos pelo estado que modificam as apólices conforme exigido pela lei estadual.

Transferência dos seus direitos e deveres

Esta condição proíbe os segurados de cederem os seus direitos e deveres ao abrigo da apólice a outra pessoa sem o consentimento escrito da seguradora. As seguradoras selecionam cuidadosamente os segurados antes de emitirem apólices, e esta cláusula impede que os segurados dêem sua apólice para outra pessoa.

Nenhum Benefício para o Bailee

Um bailee é alguém que possui a posse de propriedade de outra pessoa, mas não assumiu a propriedade da mesma. Em uma apólice padrão de propriedade comercial, esta condição declara que ninguém (a não ser o segurado nomeado) que tenha a custódia da propriedade segurada se beneficiará da apólice.

Em outras palavras, um fiador não tem direito a um pagamento de sinistro simplesmente porque tem a posse da propriedade segurada. Se você tivesse inventário em uma unidade de armazenamento e ele estivesse danificado, você receberia os benefícios do seguro, não a empresa de armazenamento.

Ocultação, falsidade ou fraude

As apólices de bens comerciais contêm uma cláusula que permite à seguradora anular a apólice ou negar um sinistro a um segurado que tenha intencionalmente ocultado ou deturpado fatos materiais relacionados com o seguro. O termo representação deturpada significa uma declaração falsa da verdade. A declaração falsa é material se a seguradora tivesse tomado uma decisão diferente se tivesse conhecido os factos verdadeiros.

Por exemplo, considere um proprietário de negócio que completa um pedido de seguro de propriedade num edifício que possui, mas reside no pedido, declarando que o edifício é utilizado como armazém quando é realmente utilizado para fabricar fogo-de-artifício. Se o edifício for danificado numa explosão provocada por fogo de artifício defeituoso, a seguradora pode negar a cobertura com base na deturpação do material.

Key Takeaways

  • As condições de seguro são requisitos que precisam ser cumpridos para que a cobertura seja válida.
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  • Podem abordar questões como a forma como deve ser feita a notificação de um sinistro e o que o segurado deve fazer em caso de sinistro.
  • As condições são normalmente listadas numa secção específica da sua apólice. Reveja cuidadosamente as condições da apólice, pois não segui-las pode dar à sua seguradora motivos para negar a cobertura.

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