Försäkringsvillkor är krav som måste uppfyllas för att försäkringen ska vara giltig. De kan behandla frågor som hur meddelande om en fordran ska lämnas och vad den försäkrade parten ska göra i händelse av en förlust.

Lär dig mer om försäkringsvillkor och hur de fungerar.

Vad är försäkringsvillkor?

I avsnittet om villkor i ett försäkringsbrev beskrivs olika skyldigheter som måste uppfyllas för att avtalet ska kunna verkställas. Vissa villkor gäller för den försäkrade medan andra gäller för försäkringsgivaren.

Försäkringsvillkor kan omfatta följande:

  • Hur man ska anmäla en skada
  • Hur lång tid man har på sig att anmäla en skada
  • Hur egendom kommer att värderas
  • Hur och när ett försäkringsavtal kan sägas upp
  • När försäkringsgivaren kan non-.förnya försäkringen

Hur försäkringsvillkor fungerar

Policyvillkor anges vanligtvis i ett eller flera avsnitt i en försäkring. Ett exempel är Insurance Services Office’s (ISO:s) försäkring för kommersiell egendom, som innehåller tre grupper av villkor. ISO erbjuder standardpolicemallar som många försäkringsgivare använder.

Förlustvillkoren förklarar hur förluster värderas och betalas ut. Avsnittet om ytterligare villkor tar upp frågor som medförsäkring och inteckningsinnehavarnas rättigheter. Villkoren för kommersiell egendom finns i ett separat formulär och tar upp frågor som inte förklaras någon annanstans, som t.ex. täckningsområdet.

Policor som ger flera försäkringar innehåller vanligtvis en separat grupp villkor för varje typ av täckning. Till exempel kommer en ISO-paketpolicy som omfattar allmänt ansvar och kommersiell bilförsäkring att innehålla separata villkor för ansvar och bil.

Många försäkringar som tillhandahåller flera försäkringar innehåller ett separat formulär med titeln Common Policy Conditions (gemensamma försäkringsvillkor). De gemensamma villkoren gäller för alla försäkringar som tillhandahålls av policyn.

Exempel på försäkringsvillkor

De villkor som beskrivs nedan återfinns i många typer av företagspolicor.

Skyldigheter vid en händelse eller förlust

Nästan alla försäkringar innehåller en klausul som förklarar vad du måste göra om en förlust eller ett anspråk uppstår. Till exempel har en vanlig allmän ansvarsförsäkring ett villkor som kräver att du ska meddela din försäkringsgivare så snart som möjligt i händelse av en händelse eller ett brott som kan leda till ett krav eller en stämning. Allmänna ansvarsförsäkringar ger skydd i händelse av krav som uppstår på grund av din affärsverksamhet.

Växla noga upp på förlustvillkor. Om du inte följer villkoren kan det ge din försäkringsgivare skäl att neka täckning för en skada.

Andra försäkringar

Villkoren för ”andra försäkringar” förklarar hur din försäkring kommer att reagera på en förlust som också täcks av andra försäkringar. Beroende på det språk som används kan ditt försäkringsbrev ge primärt skydd, överskott eller inget skydd när annan försäkring finns tillgänglig. Alternativt kan ditt försäkringsbrev dela förlusterna proportionellt med andra försäkringar.

Överföring av återvinningsrätt

Denna klausul, som ofta kallas subrogationsklausul, ger försäkringsgivaren rätt att återfå det belopp som betalats för en fordran från den part som orsakat förlusten. Med andra ord, om försäkringsgivaren har betalat en förlust som en tredje part är ansvarig för, kan försäkringsgivaren stämma den parten för betalningsbeloppet.

Rättsliga åtgärder mot oss

Denna bestämmelse förbjuder dig att väcka en rättslig åtgärd (stämning) mot din försäkringsgivare om du inte har uppfyllt alla krav enligt försäkringen. Vissa villkor föreskriver en tidsgräns, t.ex. ett år från skadedagen, för att väcka talan. Om lagen i din delstat ger mer tid för att väcka talan än den tidsgräns som beskrivs i policyn kommer lagen att åsidosätta policyn.

Liberalisering

Detta villkor utökar automatiskt din policy till att omfatta all täckning som ditt försäkringsbolag lagt till i din policy kort före eller under din policyperiod, så länge du inte betalat någon premie för ändringen. Din försäkringsperiod är den tid då din försäkring är i kraft.

Till exempel föreskriver liberaliseringsklausulen i ISO:s företagsägarpolicy att om försäkringsgivaren har utökat någon täckning utan ytterligare premie inom 45 dagar före eller under försäkringsperioden, kommer den utökade täckningen omedelbart att gälla.

Uppsägning och utebliven förlängning

Dessa villkor beskriver de omständigheter under vilka försäkringsgivaren kan säga upp eller utebliven förlängning av försäkringen. Dessa bestämmelser åsidosätts ofta av statligt föreskrivna tillägg som ändrar försäkringarna enligt kraven i den statliga lagstiftningen.

Överföring av dina rättigheter och skyldigheter

Detta villkor förbjuder försäkringstagare att överlåta sina rättigheter och skyldigheter enligt försäkringen till någon annan utan försäkringsgivarens skriftliga medgivande. Försäkringsbolagen granskar försäkringssökande noggrant innan de utfärdar försäkringar, och detta klausul hindrar försäkringstagare från att ge sin försäkring till någon annan.

Ingen förmån till Bailee

En bailee är en person som har besittning av en annan persons egendom, men som inte har övertagit äganderätten till den. I en standardförsäkring för kommersiell egendom anges i detta villkor att ingen (förutom den namngivna försäkrade) som har vårdnaden om den försäkrade egendomen kommer att gynnas av försäkringen.

Med andra ord har en vårdnadshavare inte rätt till en skadeutbetalning bara för att han eller hon har den försäkrade egendomen i sin besittning. Om du har inventarier i en förvaringsenhet och de skadas får du försäkringsersättningen, inte förvaringsföretaget.

Hemlighållande, oriktiga uppgifter eller bedrägeri

De flesta försäkringar för kommersiell egendom innehåller en klausul som gör det möjligt för försäkringsgivaren att ogiltigförklara försäkringen eller neka en fordran till en försäkrad som avsiktligt har hemlighållit eller oriktigt framställt väsentliga fakta som har samband med försäkringen. Begreppet vilseledande innebär en felaktig uppgift om sanningen. Den felaktiga uppgiften är väsentlig om försäkringsgivaren skulle ha fattat ett annat beslut om den hade känt till de verkliga omständigheterna.

Tänk till exempel på en företagare som fyller i en ansökan om egendomsförsäkring för en byggnad som han eller hon äger, men som ljuger i ansökan och uppger att byggnaden används som lager när den i själva verket används för att tillverka fyrverkerier. Om byggnaden skadas i en explosion som orsakas av felaktiga fyrverkeripjäser kan försäkringsgivaren neka täckning på grund av materiell oriktighet.

Nyckelresultat

  • Försäkringsvillkor är krav som måste uppfyllas för att försäkringen ska vara giltig.
  • De kan behandla frågor som hur meddelande om en fordran ska lämnas och vad den försäkrade parten ska göra i händelse av en förlust.
  • Villkoren anges vanligtvis i ett särskilt avsnitt i ditt försäkringsbrev. Granska försäkringsvillkoren noggrant, eftersom om du inte följer dem kan det ge ditt försäkringsbolag skäl att neka täckning.

Lämna en kommentar

Din e-postadress kommer inte publiceras.